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谁会笑到最后?

《互联网金融》杂志2014-06-30

目前,整个P2P借贷行业已呈“冰火两重天”之状:一边是P2P企业接连不断的跑路事件,一边是创业者们前赴后继地涌入。这就给我们带来一些疑惑,这个行业如何健康地活下去?促使投资者和创业者们争相进入的诱因何在?他们应如何理性进入这个行业?杨一夫和人人贷给了我一些启发。

 

毫无疑问,P2P企业的跑马圈地和野蛮生长以至于问题频出,与这个行业目前的各种环境有关,背后也存在着投资者的利欲熏心以及创业者们急功近利、浑水摸鱼的侥幸心理。

 

今年以来,P2P风险事件已经集中爆发,总计已经有45家P2P平台跑路,投资者受骗金额达到上亿元。网贷之家监测数据显示,2014年5月,我国新增29家P2P网贷平台,同时,当月有8家平台跑路或关闭,包括马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等。

 

这些触目惊心的数字和行业出现的种种乱象并不奇怪,甚至符合中国新兴市场的“传统美德”:企业一窝蜂地涌入,一窝蜂地退却,来时如雨后春笋般涌现,去时如秋风扫落叶般寂寥。归结到P2P行业方面,这种牵涉到金钱的交易,一旦出现问题,创业者往往承受不了,难以全身而退,只能跑路,投资者也遭受重大损失。

 

重要的是,在互联网金融市场爆发的“台风口”,广大创业者们和投资者该如何清醒对待?

 

杨一夫认为,投资者应该告别认为金融机构都是刚性兑付的思维,认清其中蕴含的风险。除了诈骗事件的时有发生,整个行业正常的优胜劣汰不可避免,因此投资者要有足够的理性来面对P2P平台。

 

“很多投资人的投资理念都是扭曲和不理智的,他们不光把自己的所有的可投资资产都投进去,甚至是抵押了房子投到P2P平台上,甚至是借钱去投资,这都是不理性的,任何的投资都不应该用这样的方式去进行。”杨一夫表示。

 

而对于已经进入或将要进入这个行业的创业者而言,杨一夫则强调“要对这个行业保持敬畏之心”,“你要真的知道风险是什么,在什么样的体量做什么样的事情。”他在对记者谈起自己的创业体会时说。

 

在与杨一夫面对面交谈中,你确实能感受到他对这个行业的“敬畏”,这在人人贷的运作模式上和风险控制上都不难发现。

 

为了创造交易资金,人人贷采用与第三方小贷、担保机构合作的模式,不过资金来源上,人人贷目前所有理财用户均从线上获取,并且所有理财用户均进行线上充值、线上交易。

 

在杨一夫看来,互联网金融的本质还是金融,人人贷更多的是一家金融企业,其次才是互联网公司,把风控和不越过监管红线视为公司核心。人人贷采取的是“前端销售+ 后端审核”模式,在信息公开透明的基础上,人人贷建立了系统的风险管理机制。

 

此外,作为以互联网为载体的金融服务机构,它提倡信息的公开透明,并为此做了一些努力。例如,人人贷的经营情况会以季报、年报的形式公开向大众披露,在人人贷发生的每一笔用户指令都是可以追踪、有据可查的。而且人人贷是首家将自身经营情况以季报、年报的形式披露的同业机构。

 

正是有了良好的模式选择和风控管理,人人贷在累计交易突破30亿的情况下,成交金额不良率仅仅为0.6%。

 

2013年被视为互联网金融的元年,2014年被认为整个互联网金融业的大浪淘沙之始,P2P行业当然也不例外,这从最近不断跑路的P2P企业身上已经看出苗头,这也给广大创业者和投资者敲响了警钟,整个P2P行业的洗牌将很快来到。

 

试想之,这与当年一时兴盛的团购行业何其相像。团购火爆之时,李开复就断言,99%的团购网站都要死掉,未来的团购行业只有两三家可以生存。不过当时并未引起行业的警觉,事实证明了李开复所言非虚,团购倒闭潮随后来袭,整个行业一片狼藉。但是和团购倒闭潮不同的是,P2P行业如果出现大规模洗牌,所产生的后果将是非常严重的,因为这是一个直接和金钱挂钩的行业。

 

国家监管政策不明确是整个P2P行业最大的变数。频频曝光的P2P平台跑路事件,在不断地刺激、挑战监管层的神经,监管政策的出台必将加速,一旦如此,一大批P2P企业或遭受重创。

 

对此,大家也应该释怀,因为如很多新生事物一样,P2P网贷作为一种新兴的金融业态在发展过程中会存在一系列问题,在存在着发展机遇的同时也蕴藏着巨大的风险,这是一种必然的发展结果。“大乱之后才有大治”,我们期待着整个互联网金融市场健康、有序地发展。

 

不过,P2P行业绝不会是滋生投资者利欲熏心的温床,也绝不会是非理性创业者的逐利场 ,我们需清醒看待,三思后行,戒之慎之!

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