人人贷杨一夫:防范资产质量风险将成互金市场第一要务

新华网北京3月15日电(朱军平 晏珊)“网贷行业需严格自律把控资产质量,才能行稳致远。”3月14日,杨一夫在接受新华网专访时表示。


而在此前不久,在科技部火炬中心公布的2016年中关村独角兽企业榜单中,人人贷位列其中。作为国内最早利用互联网技术的P2P信用借贷服务平台——人人贷的联合创始人,杨一夫认为,随着监管政策趋严,P2P行业已迎来发展的最好时机,而相对来讲,市场风险、资产质量风险会上升到一个更重要的位置。对于人人贷来说,不会盲目地在所有领域进行投入去圈用户和市场,而是以谨慎的态度选择真正具有成长性的增量市场,并在此稳扎稳打,持续做大,“因为节奏比速度更重要”。


事实上,互联网金融已连续四年被写入政府工作报告。由“促进健康发展”到“规范发展”,再到“高度警惕”风险,反映了监管态度从鼓励促进转变成规范和防范风险,也预示着互联网金融的专项整治已进入新阶段。


“节奏比速度更重要”


过去几年,在互联网金融大潮下,P2P网络贷款经历了爆发式的增长,成为传统金融服务的有益补充。然而,由于长期缺失监管,这个行业一直处于野蛮生长状态:跑路、资金链断裂或倒闭等现象频频出现,给P2P发展蒙上了一层阴影。


杨一夫分析,过去的两三年间行业过热的增速确实有些浮躁,一些不具备经营能力的机构大量进入,导致资产质量变差和过度负债的问题愈加突出,为未来埋下了很多隐患。“风险包含很多方面,最基本的是道德风险,一家P2P企业开展这项业务的初衷是打算正经经营还是骗局,这是最基本的。”杨一夫说,“当互联网与金融结合的时候,这个道德风险就出现了,但这并不是互联网金融行业所独有的。随着各机构积累了一些资源和用户,目前主要是负债风险比较明显,因为小额信贷借款周期相对较长,资产风险也随之暴露,造成一些机构无法持续运营。因此,要建立一个完善的风险控制体系,不断地去迭代变化现有体系去适应市场,防范一些经营过程中存在的风险,这是应该放到第一位的。”


他表示,随着监管措施逐渐趋严,新入局者越来越少,现有机构也更加谨慎,道德风险会逐渐减少。但相对来讲,市场风险、资产质量风险会上升到一个更重要的位置。


那么作为中国最早的一批P2P信用借贷服务平台,人人贷是如何进行风险防控的?杨一夫介绍,在过去两三年内,人人贷看到行业过热而导致的潜在问题,主动调整战略,适当控制业务扩张速度,转而以提高资产质量,推进合规性建设为主要目标。“人人贷这几年更重视节奏的把控和市场的判断,把主要精力都放在了合规经营上。”杨一夫表示。


据悉,2016年2月,人人贷率先上线了与中国民生银行合作的银行资金存管系统,实现了用户资金与平台自有资金的全面隔离。每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户,在资金存管模式下,用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令,银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转,有效地避免了被平台任意挪用的风险,并杜绝了平台参与交易的可能。此外,用户还可在银行提供的界面查询账户资金余额、资产及交易明细的情况,避免平台给用户呈现不实信息。与此同时,人人贷通过搭建完善的风险管理体系,从产品设计到贷前审核再到贷后管理,形成“线上+线下”整体运营,更好地控制运营风险。


“节奏比速度更为重要,”杨一夫强调。“人人贷不会盲目地在所有领域进行投入去圈用户和市场,而是以谨慎的态度选择真正具有成长性的增量市场,并在此稳扎稳打,持续做大。”


“科技让金融服务更加个性化”


互联网技术的应用已经深入到各行各业和人们生活的方方面面,互联网技术与金融行业的融合创造了金融服务的新模式。杨一夫说,“一方面改变了服务金融的形态,使这些金融产品脱离了过去线下网点的限制。原来做贷款需要去银行,需要半天或者一天的时间,现在随着电子支付的普及,随时随地便可完成,让金融服务更加碎片化、移动化、高频化。另一方面,移动化使各种资讯获取渠道更快捷,从而让网贷平台获取了大量新数据,而这些新数据对风险防控和管理具有极大的价值。”


以人人贷为例,公司目前正在致力收集散落在互联网上的各类信息,并通过机器学习、人工智能的方式,努力寻找海量数据与人们金融行为之间的关联,创新金融信贷、理财服务。


未来,据杨一夫介绍,基于对市场走势和用户需求的判断,人人贷未来的战略布局将着重围绕多元化展开,包括资产结构、资金来源和资产流量的多元化布局。在资产端,坚持小额分散的基础上去满足多层次的人群需求,使个人信贷服务深入消费场景之中。在资金端,除了个人信贷的资金来源外,更多金融机构合作的引入一方面可降低资金成本,也让资金的供给更加稳定。


杨一夫认为,未来仍然是数据大爆发的时代,而技术驱动下的互联网金融领域里,数据仍然是平台的核心竞争力之一,并且驱动着平台在风险管理、获客方式以及用户洞察方面实现创新,因此希望加强整个社会信息共享机制,让个人信用数据体系尽快与央行的征信系统关联,形成一个大数据共享体系。